Rachunek oszczędnościowy ma wiele zalet lokaty i rachunku bieżącego. Na rachunku oszczędnościowym pieniądze są oprocentowane, gdy na rachunkach bieżących na ogół nie są. W okresie, gdy stopy procentowe spadają, bankom zależy, by pieniądze pożyczać na krótki czas, gdyż oczekują na kolejny spadek stóp. Nie opłaca im się płacić więcej za długoterminową lokatę, bo spodziewają się, że za pewien czas, gdy stopy procentowe znowu spadną, będą mogły pozyskać depozyty jeszcze taniej. Dlatego w takich czasach pieniądze na rachunkach oszczędnościowych bywają wyżej oprocentowane niż na lokatach. Co więcej, klient może mieć zawsze dostęp do swoich pieniędzy bez obawy o utratę odsetek. Banki ustalają jednak limity wypłat, a z rachunków bieżących można wypłacać pieniądze dopóki na nim są.

Rata oznacza spłatę części zobowiązania, w tym także kredytu. Raty kredytu spłacane są w terminach określonych w umowie kredytowej, z zwykle co miesiąc i w określonej przez tę umowę wysokości. Do umowy o kredyt dołączany jest harmonogram spłat. Rata składa się z części, w której spłacamy kapitał kredytu, czyli cześć kwoty jaką pożyczyliśmy od banku (rata kapitałowa) oraz z części odsetkowej. Część odsetkowa raty może być wyższa lub niższa w zależności od zmian stóp procentowych. Zarówno całkowity koszt kredytu, jak i wysokość rat zależą również od tego, czy zdecydowaliśmy się spłacać kredy w ratach malejących, czy w ratach stałych, czyli annuitetowych. Płatność w ratach dotyczy nie tylko spłat kredytów czy pożyczek ale także leasingu.

Rata kredytu jest to regularna, najczęściej comiesięczna spłata części zaciągniętego kredytu. Liczba, wysokość poszczególnych rat oraz harmonogram spłaty są ustalany w umowie kredytowej. Rata kredytu składa się z części odsetkowej oraz części kapitałowej. Kredyt można spłacać w dwóch rodzajach rat – malejących lub annuitetowych (równych, stałych). Od wyboru typu rat zależy ostateczny koszt kredytu.

Raty annuitetowe to inaczej raty stałe albo równe. Gdy spłacamy kredyt w ratach annuitetowych kapitał kredytu i należne bankowi odsetki dzielone są na liczbę rat. Raty są wprawdzie równe, ale ich części równe nie są. Ponieważ przy pierwszej racie spłacamy odsetki od całego kapitału, część odsetkowa raty jest wyższa, a część kapitałowa znacznie mniejsza. Pod koniec spłaty proporcje te się zmieniają. Ponieważ zaczynając spłaty, spłacamy znacznie mniej kapitału kredytu, a więcej odsetek, kapitał spłacany jest wolniej, a jest on stale oprocentowany. W ten sposób w całym okresie spłaty kredytu płacimy znacznie więcej odsetek niż gdybyśmy od początku spłacali więcej kapitału, jak w przypadku rat malejących. Raty annuitetowe w porównaniu z malejącymi powodują, że łączny koszt kredytu jest wyższy, ale wysokość spłat jest przez cały okres taka sama. Choć raty annuitetowe nazywamy stałymi lub równymi, część odsetkowa może się zmieniać w okresie spłat kredytu w zależności od zmian oprocentowania, a więc stóp procentowych.

Raty malejące polegają na tym, że kapitał kredytu dzielony jest na liczbę rat do spłaty, a każda rata składa się ze stałej spłaty kapitału i zmiennej części odsetkowej. Ponieważ na początku do spłaty jest cały kapitał, część odsetkowa raty jest najwyższa. W miarę jak spłacamy kapitał, część odsetkowa maleje, stąd nazwa tego systemu spłat. Ostatnie raty składają się niemal wyłącznie z części kapitałowej. Raty malejące są mniej popularne niż raty stałe, choć powodują, że całkowity koszt kredytu jest niższy. Ponieważ początkowe raty malejące takiego samego kredytu i na taki sam okres są znacznie wyższe niż w przypadku rat annuitetowych, kredytobiorca musi mieć większą zdolność kredytową.

Realna stopa procentowa to oprocentowanie pomniejszone o inflację. Realną stopę procentową wylicza się według specjalnego wzoru, ale w uproszczeniu można przyjąć, że od nominalnego oprocentowania trzeba odjąć inflację.
Oprocentowanie naszego depozytu złożonego rok temu w banku wynosiło na przykład dwa procent. To było jego nominalne oprocentowanie. W sytuacji gdy mamy deflację i ceny w ciągu roku zmniejszyły się o 0,5 proc., realna stopa procentowa naszego depozytu wyniosła 2,5 proc. (a licząc dokładnie według wzoru nieco ponad 2,51 proc.). Gdybyśmy jednak złożyli depozyt na 2 proc., a ceny wzrosłyby o 1 proc., nasza realna stopa procentowa wyniosłaby także 1 proc. (dokładnie 0,99 proc.). Tak samo liczymy realną stopę procentową w przypadku kredytów. Może się zdarzyć, że realna stopa procentowa jest ujemna, to znaczy oprocentowanie nominalne jest niższe od inflacji. Taka sytuacja motywuje do szybkiego wydawania pieniędzy, a nie do oszczędzania. Gdy realna stopa procentowa jest wysoka – zachęca żeby oszczędzać.

Czytając ulotkę dotyczącą kredytu, zawsze znajdziemy tam informację, ile wynosi Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania, czyli w skrócie RRSO. Pokazuje nam ona, ile naprawdę płacimy za kredyt.
Na pierwszy rzut oka to oprocentowanie kredytu pokazuje, ile za niego płacimy, ale produkty finansowe mają bardziej złożone systemy opłat.
RRSO dotyczy kredytów konsumpcyjnych, a w ich przypadku ponosimy zazwyczaj 3 rodzaje opłat. Po pierwsze: odsetki, wynikające z wysokości oprocentowania; po drugie: prowizję, czyli jednorazową, również ustalaną procentowo kwotę, którą pobiera się od całości kredytu; a po trzecie: możemy też płacić za ubezpieczenie dodane do kredytu.
Każda z tych opłat jest jak inny gatunek owocu. I jeśli w jednym banku płacimy dwa banany, jedną pomarańczę i kiwi, a w innym jednego banana, ale dwa kiwi i żadnych pomarańczy, to porównanie tych kosztów robi się bardzo trudne.
RRSO jednak ten problem rozwiązuje, bo sprowadza te wszystkie opłaty do jednej wartości. Te różne od siebie koszty przelicza na jeden. Po takim wyliczeniu wystarczy spojrzeć na miarkę i już wiemy, ile rzeczywiście będzie nas kosztować dany kredyt w skali roku. Zdrowe rozwiązanie dla naszych portfeli.

Ryzyko kursowe. Na rynku walutowym kursy zmieniają się z sekundy na sekundę. Ciągła zmienność kursów jest powodem ryzyka walutowego. W przypadku kredytów walutowych ryzyko kursowe polega na tym, że na przykład pożyczamy walutę, kiedy była tania, a gdy będziemy musieli oddać, może być znacznie droższa. Oczywiście, może być też odwrotnie, lecz istota ryzyka polega na tym, że nie wiemy, jak będzie i nie sposób tego przewidzieć.
Ryzyko kursowe ponoszą nie tylko, ci, którzy zaciągnęli kredyty we frankach na mieszkanie, ale wszyscy eksporterzy i importerzy. Gdy kurs zmienia się w porównaniu z dniem zawarcia umowy, zmieniają się też należności i zobowiązania firmy. Dlatego banki oferują przedsiębiorstwom różne sposoby zabezpieczenia się przed ryzykiem kursowym, biorąc je na siebie.

Źródło: https://bankomania.pkobp.pl/bankowiki/